记忆之城19楼年年开门红，今年尤不同，对于中小银行来说更是如此。早几年还只是贷款营销难，今年感觉揽存也难。在本文中的宏观数据分析，可以发现这种难的感觉是真实的、普遍的；当然在结语中，将简要地提出若干

　　第一，增速视角。据央行《2026年2月金融统计数据报告》，2026年2月末，本外币存款余额345.72万亿元，同比增长8.8%；增速比上年同期高1.1个百分点，比上月低1.3个百分点；从中期看，2022年以来存款增速整体上呈现略微放缓趋势（历年详情见附图2），可能会提高存款市场竞争的激烈程度。其中RMB存款余额337.94万亿元，同比增长8.7%；增速比上年同期高1.7个百分点，比上月低1.2个百分点。

　　从区域看，目前已经公布存贷数据的省域中，江西各项存款余额7.22万亿元、同比增长10.1%，河北存款13.76万亿元、同比增长9.2%，增速均相对较高。浙江各项存款余额25.20万亿元，同比增长6.7%，增速相对平均值略低。

　　第二，增量视角。2026年1-2月，本外币存款净增95786亿元；其中RMB存款净增92941亿元，比上年同期多增5781亿元，从短期看今年开门红存款市场的竞争程度并不明显强于去年。而且由于前两个月相对多增，预计一季度累计增量很有可能不会少于上年同期的12.97万亿元（历年开门红详情见附图3）。

　　从区域看，目前已经公布存贷数据的省域中，广东各项存款净增10848亿元，同比多增7921亿元；江西存款净增4343亿元，同比多增1038亿元。浙江存款净增5704亿元，同比少增910亿元；其中个人存款净增4242亿元，同比少增291亿元。

　　第一，个人存款视角。2月末，RMB个人存款余额171.15万亿元，同比增长8.8%，增速比上年同期低1.5个百分点，从近三年看增速呈现下行趋势。前两个月个人存款净增52584亿元，比上年同期少增8705亿元。

　　值得关注的是，据《证券时报》消息，2月末14家规模较大理财公司的理财产品存续规模虽然单月明显增长，但是相对上年末表现为略有减少。同时据相关专业协会权威数据，1月末公募基金份额31.91万亿份，比上年末减少1234亿份（净值略增517亿元）。因此前两个月理财产品和公募基金对于个人存款的分流作用，可能并不明显。

　　第二，企业存款视角。2月末，RMB企业存款余额80.38万亿元，同比增长4.2%；增速比上年同期高3.8百分点，从近三年看企业存款增速呈现上行趋势（历年详情见附图4）。前两个月企业存款净增-1829亿元，比上年同期多增10328亿元。因此，对于在公司业务领域具有相对优势的银行机构来说，当前结构增长趋势更为有利。

　　第三，非银存款视角。非银机构存款余额37.73万亿元，同比增长26.2%，增速比上年同期高16.7个百分点；余额比年初净增31281亿元，占同期RMB全部增量的33.7%。2月末A股总市场约116.87万亿元（清华证研院数据），比上年末净增约8.01万亿元。对于具有投行业务和托管业务的银行机构来说，此类存款增长对其同样更为有利。

　　此外，2月末机关团体存款余额39.30万亿元，同比增长5.6%；比年初净增-1404亿元。财政性存款7.52万亿元，同比增长4.3%，比年初净增12388亿元。

　　第一，中小银行视角。2月末，中小银行RMB存款余额153.52万亿元，同比增长8.1%，增速比上年同期低0.3个百分点。前两个月净增23469亿元，比上年同期少增6963亿元；增量占比约25.3%，比上年同期下降9.6个百分点。

　　第二，七大银行视角。2月末，“七大行”RMB存款余额163.28万亿元，同比增长10.9%，增速比上年同期高5.5个百分点（历年详情见附图5），比平均增速高2.2个百分点。前两个月净增59407亿元，比上年同期多增16266亿元；增量占比约63.9%，比上年同期提高14.4个百分点。

　　从结构看，前两个月其单位存款净增2128亿元；非银存款净增24995亿元，在全部RMB非银存款增量中占比约79.9%；个人存款净增30261亿元，在全部RMB个人存款增量中占比57.5%，比上年提高2.2个百分点。这意味着，今年以来大行不仅在对公存款和非银存款方面继续保持其传统优势，而且提升了其在零售存款市场的竞争能力。

　　如果把存款业务比喻成一个资金蓄水池，那么目前大行至少在以下四个方面形成了流动性的“进入管”，而且其“资金闭环”的密封性越来越强。一是公司业务条线的公司贷款，可以派生较多存款；二是投行业务和托管业务条线，可以回流较多存款；三是财富管理业务条线，客户在交易犹豫期、产品申请期和购回期等时段产生一定的低成本存款；四是支付业务条线的代收代发等，可以沉淀低成本存款。

　　据融360数字科技研究院数据，2025年9月，一年期定期存款平均利率1.277%，三年期1.688%，五年期1.519%。至于2026年2月相关数据，目前还没有较权威的公开披露，预计与上年三季度相比变化不会很大，可能略低。

　　一是近半年来无风险收益率表现较为平稳，例如去年9月十年国债收益率约1.88%左右，今年2月末收益率收盘于1.83%（近年月度变化详情见附图6）。二是银行间市场利率较为平稳，例如去年9月同业拆借和质押式回购的加权平均利率分别为1.45%和1.46%，今年2月二者数值分别为1.40%和1.44%。三是最新数据显示，3月份一年期和五年期LPR分别为3.00%和3.50%，与去年9月持平。

　　当前（2026年3月下旬），“四大行”个人定期存款挂牌利率基本相同。例如，某大行半年期挂牌利率1.00%，一年期的1.10%，两年期的1.20%，三年期的1.55%，五年期的利率1.60%，存款期限与利率梯度呈现正向关系。

　　综合上述分析我们可以观察到，存款整体增长相对上年较为稳定，但是结构增长明显变化，尤其是机构竞争格局更有变化。几年前，大行下沉更多表现在贷款业务领域，目前则拓展到存款业务领域、特别是个人储蓄业务领域。对此，中小机构一方面要有正确的业绩观，相对淡化规模情结，保持战略定力；另一方面要有更加强烈的忧患意识，持续提升竞争能力。

　　一是决策层面的宏观经济和金融形势研究分析能力，包括对企业收入和居民收入的研究分析。二是决策层面的平台价值创造能力，包括强化对公业务和中间业务、拓宽财富业务、争取投行业务资质等。三是决策层面的利率定价能力，特别是贷款和存款产品，包括市场调研和同业信息分析等。例如，从降本增效考虑，与大行相比同类存款定价不宜过高；从稳增稳额考虑，与之相比则不宜过低。

　　四是执行层面的客户营销与议价能力，需要通过EVA考核引导、沟通能力培训（例如营销心理学运用）等提升其执行力与灵活性。五是执行层面的客户服务能力，包括多样化的体验价值、情绪价值等。

　　在贷款业务上，服务和附加价值可以增加定价；同样，在存款业务上，服务与附加价值可以控制定价。

　　中小银行增加利息是抗衡大银行的唯一有效办法，多少年的事实巳证明了，大银行相对利息低服务不如小银热情，人们对大银行的安全感催生了大银行的傲慢，这是中小银行抗衡大银行的抓手？

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